Недавно принятый, с приближением к выборам, законопроект №10656 относительно развития безналичных расчетов — это первое с 2004 года масштабное изменение платежного законодательства Украины, считают эксперты межбанковских ассоциаций. Однако нововведения, которые стали компромиссом между банками и Нацбанком Украины, не предусматривают эффективного юридического противодействия опустошению банковских счетов.
— С каждой тысячи трансакций, по меньшей мере, две являются проблемными, — отмечают в Центре исследования компьютерной преступности. — И хотя убытки составляют незначительный процент от общего объема банковских операций, суммы немалые. Постоянное увеличение таких финансовых махинаций свидетельствует о существовании подпольной криминальной индустрии, которая занимается изготовлением и незаконным использованием пластиковых карточек.
Термин «белый пластик» — подделанная банковская карточка — бытует в кулуарах преступных группировок и среди правоохранителей. Технология изготовления такой карточки предусматривает нанесение на пластик реквизитов реальных платежных карточек, информация о которых была получена незаконным путем. Визуально от истинной платежной карточки «белый пластик» отличается отсутствием классических символов распознавания банка-эмитента и соответствующей платежной системы. Профессиональные подделки используются в торговых сетях для расчетов за товары и услуги, а менее совершенные — при снятии денежной наличности в банкоматах.
По данным исследований международной аудиторской компании Pricewaterhousecoopers, в 2011 году киберпреступность стала одним из пяти наиболее распространенных экономических преступлений в Украине; каждый третий респондент (37%) считает, что риск киберпреступности возрос за последние 12 месяцев; более 25% организаций не имеют соответствующей политики и механизмов реагирования на киберпреступления; 46% опрошенных не проходили обучение по кибербезопасности в последние 12 месяцев.
Потенциальный киберпреступник имеет возможность за три—пять минут снять денежную наличность на сумму до 200 тыс. гривен. Как свидетельствует Нацбанк, количество мошеннических операций с использованием платежных карточек, эмитированных украинскими банками, в 2009 году возросло по сравнению с прошлым в 6,5 раза, достигнув 39,3 тыс. случаев. В 2010 году из-за подделанных карточек понесли значительный урон 44 банка, члены платежных систем. Практически все операции (99,7% от их общего количества), приведшие к убыткам банков, были осуществлены с использованием платежных карточек международных платежных систем Visa и Mastercard. По материалам НБУ, об этом говорят общие показатели развития рынка платежных карточек в Украине.
Уровень общественной опасности преступлений в сфере обращения платежных карточек, по словам Дианы Губской, руководителя рабочей группы по унификации уголовной ответственности за карточные преступления Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем «ЕМА», заключается в проблеме квалификации использования «белого пластика» в Украине: «Преступления, которые совершаются с платежными карточками, часто называют „мошенничествами с платежными карточками", при этом слово „мошенничество" обычно по ошибке, с точки зрения юридической логики, используют как синоним слова „преступление". На самом же деле по своей правовой природе эти термины разные и, соответственно, имеют собственную классификацию». В зависимости от того, как происходят правонарушения в сфере платежных карточек (то есть по критерию объективной стороны), их разделяют на три группы:
1. Виды преступлений, связанные с незаконным сбором информации о платежных карточках. К этой группе относятся преступления, уголовная ответственность за которые предусмотрена такими статьями УКУ: статья 361-1 «Создание с целью использования, распространения или сбыта вредных программных или технических средств, а также их распространение или сбыт» (скимминг, использование вредных программных средств, в том числе в банкоматах, в частности компьютерных вирусов, программ, предназначенных для нейтрализации паролей, программ-шпионов); статья 361-2
«Несанкционированные сбыт или распространение информации с ограниченным доступом, хранящейся в электронно-вычислительных машинах (компьютерах), автоматизированных системах, компьютерных сетях или на носителях такой информации, созданной и защищенной согласно действующему законодательству» (служебные преступления уполномоченных лиц банковских учреждений и других лиц, имеющих доступ к такой информации при вступлении ими в преступный сговор со злоумышленниками); статья 231 «Незаконный сбор с целью использования или использование сведений, представляющих коммерческую или банковскую тайну» (так называемый фишинг — интернет-мошенничество, направленное на получение конфиденциальных данных путем проведения массовых рассылок, например, от лица банков. В письмах часто есть ссылки на сайт, который внешне трудно отличить от настоящего, или на сайт с редиректом, на котором предлагается ввести свои персональные данные, которые открывают мошенникам доступ к банковским счетам).
2. Виды действий, связанных с подделкой платежных карточек. Статья 200 «Незаконные действия с документами на перевод, платежными карточками и другими средствами доступа к банковским счетам, оборудованием для их изготовления». Под незаконными действиями в этой статье понимают подделку документов на перевод, платежных карточек или других средств доступа к банковским счетам, а также их приобретение, хранение, перевозку, пересылку с целью сбыта поддельных документов на перевод или платежных карточек, или их использование, или сбыт. Следует обратить внимание на то, что 17.01.2012 вступил в силу Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно гуманизации ответственности за правонарушения в сфере хозяйственной деятельности». Отныне за совершение преступлений, предусмотренных статьями 200 и 231 УК Украины, установлен единственный вид наказания — штраф. Ранее альтернативой штрафу выступало ограничение или лишение свободы, а при квалифицированном составе (ч. 2 ст. 200 УКУ) — лишение свободы на срок от двух до пяти лет. Интересно, что во всех странах—членах ЕС наличие наказания за этот вид преступления в виде лишения свободы минимум на год является императивной нормой права — согласно требованиям «Рамочного решения Совета ЕС (2001/413/ПВД) по борьбе с мошенничеством и подделкой безналичных платежных средств» от 28.06.2001, на практике же сроки лишения свободы достигают восьми лет (ст.ст. 386, 387 Уголовного закона Испании) и даже 25 лет (ст. 310 Уголовного закона Польши). Сравнив нынешние степени наказания за эти преступления в Украине и в соседних европейских государствах, можно сделать вывод, что территория Украины становится более привлекательной для иностранцев и лиц без гражданства для совершения киберпреступлений.
3. Виды противоправных действий с использованием платежных карточек (их реквизитов). К таким действиям относится использование похищенной, потерянной карточки, использование поддельной карточки, а также использование незаконно полученных реквизитов настоящей карточки. Все эти действия являются корыстными преступлениями имущественного характера с материальным составом и квалифицируются, согласно обстоятельствам дела, по двум статьям УКУ — ч. 3 ст. 190 и ст. 185.
— Статья 185 «Кража» — квалифицируется при использовании похищенной, утраченной, временно выбывшей из владения законного держателя карточки, а также при физическом влиянии на банкомат, в т.ч. траппинг — распространенная мошенническая схема с применением устройства «ливанская петля».
— Статья 190 (ч. 3) — «Мошенничество, осуществленное путем незаконных операций с использованием электронно-вычислительной техники». Традиционно под действие статьи подпадает: 1) приобретение товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях (ТСП) с использованием поддельных карточек; 2) приобретение товаров в интернет-магазинах путем использования реквизитов платежных карточек законных держателей; 3) переведение денежных средств законного держателя в электронные (безналичные) системы финансовых расчетов и их незаконное использование с их дальнейшим переведением в наличную форму или без такой; 4) кража безналичных денежных средств со счетов законных держателей путем неправомерного использования реквизитов их карточек в системах Интернет, мобильного банкинга.
Следует отметить, что отечественная правоприменительная практика пошла путем квалификации по ч. 3 ст. 190 снятие денежной наличности по поддельным карточкам в банкоматной сети Украины (а не только в торговой) — вразрез с правоприменительной практикой ближайших по сути правовых систем стран-соседей.
«Белый пластик» — действие, охваченное единственным конечным преступным умыслом, с юридической точки зрения, распадается на два отдельных состава преступления: 1) подделку платежных карточек; 2) умышленное противоправное тайное овладение чужими наличными средствами путем снятия их в банкоматной сети. Этой цепочке предшествует стадия «незаконного сбора информации». Преступники могут как собрать ее самостоятельно одним из способов, приведенных выше (скимминг, фишинг, вредное программное обеспечение), так и приобрести на специализированных кардерских сайтах у анонимных лиц за довольно незначительные средства. Теоретически все эти действия могут совершаться от начала и до конца одним человеком, однако, как правило, происходит так называемое распределение ролей — одни изготовляют, другие получают средства по поддельным карточкам.
Как отмечалось ранее, опасность «белого пластика» и сопредельных с ним преступлений усиливает факт их организованности и трансграничности. Киберпреступность не знает государственных границ, что усложняет проведение как оперативных, так и процессуальных мер (международный характер расследования и т.п.). Ее международный характер порождает проблему квалификации преступлений, которая должна быть решена путем унификации национальных законодательств. На это направлено действие Международной конвенции о киберпреступности, заключенной 23 ноября 2001 года в г. Будапеште, к которой недавно присоединилась и Украина. Аналогичные международные договора существуют и на региональном уровне, в т.ч. на уровне СНГ и ЕС.
Различие подходов к применению уголовного законодательства в целом нарушает конституционный принцип равенства всех перед законом и судом (ст. 24 Конституции Украины). Проблема дополнительно усиливается фактом гуманизации ст. 200 УК Украины. Иностранный кардер, уплатив штраф на сумму 51000 грн., сможет опустошать украинские банкоматы на сотни тысяч гривен.
Решение проблемы лежит в юридической плоскости и предусматривает пересмотр правил квалификации использования «белого пластика» в банкоматной сети на уровне высшей судебной власти и квалификации его как «кражи» конкретных денежных средств, по ст. 185 УКУ в совокупности со ст. 200 УКУ — за фактическую подделку платежных карточек.
