Банки все активнее предлагают деньги взаймы. Это еще мало похоже на кредитную истерию 2006–2008 годов, но ведь уже не бескредитный 2009 год. «Длинные» кредиты банки согласны выдавать под 25–30% годовых в гривнях и с первоначальным взносом минимум в 30–50%. Запрет на валютное кредитование населения действует до конца 2010 года и может быть продлен дальше. Те, кто задумывается о покупке квартиры либо машины в кредит или о других потребительских займах, вполне могут вновь взяться за изучение банковских предложений. Весной 2010 года кредитование физлиц начало возрождаться.
Первыми из пепла восстали автокредиты – в том числе и потому, что автопроизводители поддерживали банкиров в финансировании покупок своих авто. Весной 2010 года готовы помочь в покупке авто как минимум 15 банков. Ставки по автокредитам колеблются от 15% до 30% годовых в гривнях (с учетом 2–3% комиссии за выдачу займа). Максимальный срок кредитования, как и до кризиса, составляет пять-семь лет.
Правда, теперь брать максимально «длинный» кредит, а потом досрочно его погашать (средняя продолжительность «жизни» автокредита в Украине – 2,5 года) совсем невыгодно. Потому что ставки нынче дифференцированы в зависимости от срока. Причем разница довольно ощутимая. Скажем, если взять автозаем на два года, тогда ставка составит 12,3% годовых, а на семь лет – 21,5%. Также ставка зависит от размера собственного взноса. Необходимый минимум составляет 30% стоимости авто плюс расходы на оформление.
Кроме общих условий кредитования практически у каждого банка в арсенале есть специальные предложения – совместные акции с дилерами и страховщиками. Встречаются также программы с нулевой ставкой (спонсируемые автопроизводителями).
Но при оформлении автокредита (как и любого кредита) очень важно внимательно изучить дополнительные условия, так как многие банки снова решили поиграть в игры со скрытыми ежемесячными комиссиями.
Сложнее всего найти потребительский кредит наличными без обеспечения – его сейчас можно получить только в четырех банках, а кредитную карту с лимитом лишь в двух. Получить беззалоговый кэш-кредит можно под 35–43% годовых на срок от года до трех лет. Максимальная сумма в разных банках колеблется от 6 тыс. грн до 75 тыс. грн. Для тех, кто сейчас хочет открыть себе кредитную карту с лимитом, пользование кредитными деньгами обойдется в 30–36% годовых. Правда, в обоих банках действует льготные период погашения (45–55 дней), в течение которого средствами можно пользоваться бесплатно. Максимально возможная сумма лимита – 10–25 тыс. грн, и только по картам Gold и Platinum лимит может быть увеличен до 50 тыс. грн и более.
Для заемщиков, ищущих заем под залог недвижимости, выбор оказывается существенно шире – такие программы предлагают шесть крупных банков. Получить ссуду, обеспеченную недвижимостью, можно под 23–30% годовых в гривнях. Срок кредитования – от трех до десяти лет. А на руки удастся получить сумму, не превышающую 30–60% оценочной стоимости квартиры или дома, передаваемых в залог.
Ипотека – дорого
Ипотечные кредиты по-прежнему выдают лишь около десятка банков – большинство их представлено среди первых пятидесяти по размеру активов. Ставка ипотечного займа весной 2010-го колеблется от 24% до 30% годовых в гривнях. Сроки кредитования – в пределах от 10 до 25 лет, а необходимый собственный взнос банки требуют предоставить в размере от 30% до 50% стоимости приобретаемого жилья.
Что касается кредитов на приобретение первичной недвижимости, то у покупателя новостроек лишь два варианта – либо выбирать из двух-трех объектов, которые кредитует данный банк, либо предоставлять в дополнительный залог другую недвижимость.
Чтобы расшевелить рынок «первичной» ипотеки, Нацбанк заявил о том, что готов рефинансировать кредиты, предоставляемые населению коммерческими банками для покупки квартир в достраиваемых домах. Об этом в конце марта заявил председатель НБУ Владимир Стельмах. По его словам, Нацбанк собирается выдавать банкам деньги под ставку в 12,5% годовых в гривнях, если те смогут обеспечить конечную ставку для заемщика не выше 15–16% годовых. При этом заемщик должен внести не менее 70% собственных средств.
Несмотря на жесткие требования к величине собственного взноса, такие условия кредитования выглядят довольно заманчивыми. Но захотят ли банкиры работать с такой невысокой доходностью? Им оставлена малоаппетитная, по украинским меркам, маржа в 2,5–3,5%.
Кастинг на заемщика
Высокие ставки – не единственное препятствие для заемщика. Даже если он готов взвалить на себя кредитное ярмо, не факт, что банку понравится кандидатура.
«Сегодня идеальный заемщик для получения, скажем, автокредита – квалифицированный специалист, менеджер среднего или высшего звена в возрасте от 30 до 45 лет, со стабильным доходом в размере от 7 тыс. грн, работающий на своем предприятии более двух лет в отрасли не сильно пострадавшей от кризиса», – рассказывает председатель правления Кредобанка Иван Феськив. При этом трудовая книжка заемщика должна свидетельствовать о карьерном росте и не указывать на склонность к частой смене мест работы.
«При рассмотрении кредитной заявки основное внимание уделяется платежеспособности заемщика. Наличие или отсутствие детей учитывается, но не является параметром, на основании которого принимается решение о выдаче кредита», – говорит директор департамента розничного бизнеса «БМ Банка» Элла Дембовская.
Также банкиры отдают предпочтение семейным людям. Так как они более стабильны и дисциплинированы, потому что уже привыкли нести ответственность за свои поступки. Правда, большое количество близких родственников тоже не играет на руку клиенту. «Это связано с тем, что при расчете платежеспособности заемщика из его доходов вычитаются расходы на содержание этих родственников», – объясняет Иван Феськив.
А вот проблемой для заемщика может стать его молодость, предпринимательская деятельность и… большие запросы. «Человек, который, скорее всего, имеет шансы получить отказ при рассмотрении кредитной заявки, – это молодой (до 25 лет) мужчина, который не женат, не имеет детей, частный предприниматель, планирует приобрести в кредит, например, достаточно дорогой автомобиль (стоимостью более 140 000 грн)», – рассказывает директор департамента автомобильного кредитования «Плюс Банка» Александр Кушлык.
Скучаем по валюте
Что реально могло бы снизить стоимость кредитов, так это возобновление валютного кредитования. Правда, о том, когда оно будет возобновлено, банкиры высказываются противоречиво.
Напомним: закон, принятый Верховной Радой в 2009 году, предусматривает запрет на выдачу валютных кредитов физическим лицам (кроме как для оплаты образования и лечения за границей) – запрет введен на срок до конца 2010 года.
«По моим прогнозам, после указанной даты данный запрет на валютное кредитование не будет продлен. Скорее всего, НБУ будет требовать от банков более жестких условий при выдаче таких кредитов, но валютное кредитование имеет все шансы возродиться», – говорит г-н Феськив.
Другие банкиры уверены, что «валюта» нескоро вернется на кредитный рынок. «По моему мнению, в ближайшие год-два никаких позитивных изменений со стороны регулятора (Нацбанка) в вопросе кредитования в иностранной валюте не будет», – прогнозирует Александр Кушлык.
«Деньги» также не ждут скорого восстановления валютного кредитования физлиц: Нацбанк и раньше уверял, что обычному гражданину не по силам оценить курсовые риски, а кризис только подтвердил эти опасения. И, естественно, НБУ не в восторге от наращивания внешнего долга страны по причине раздувания потребительского, в том числе, ипотечного кредитования. Вот и выходит, что валютное кредитование обычных граждан восстановится тогда, когда позабудутся уроки финансового кризиса 2008–2009 годов.
