Вступил в силу закон о запрете валютного кредитования. Займы в долларах и евро с привлекательными процентными ставками ушли в прошлое. При этом введено немало норм, которые защищают людей от произвола банкиров и коллекторов. По мнению юристов, глобального списания и прощения долгов не будет, деньги придется возвращать, но не теряя при этом крышу над головой.
Стоп, валюта
Закон, который на днях подписал президент, многие эксперты называют «документом одной нормы». А именно - запрета выдачи украинцам потребительских кредитов в иностранной валюте. «Это действительно самая главная цель закона, - комментирует «Известиям в Украине» советник президента Ассоциации украинских банков (АУБ) Алексей Кущ. - Кризис показал, что выдача валютных кредитов гражданам, которые в большинстве своем имеют доходы в гривне, приводит к печальным последствиям. Это нестабильный курс гривны, превышение импорта над экспортом, проблемы заемщиков с возвращением кредитов и последующие проблемы в банках».
Впрочем, печальный опыт банкиров ничему не научил. По информации АУБ, уже весной этого года многие банки с иностранным капиталом снова начали активно предлагать украинцам рублевые, долларовые и евро потребительские кредиты. Финансистам есть за что бороться, ведь до кризиса доходность таких займов для иностранных банков зачастую превышала 300%. А при такой высокой рентабельности бизнес, как правило, напрочь отказывается от соображений здравого смысла.
Уже сегодня за выдачу долларового займа банк можно привлечь к судебному разбирательству. Причем речь идет обо всех видах кредитов для физических лиц, ведь по украинским законам под определение «потребкредита» подпадает как сотня-другая до зарплаты, так и долгосрочная ипотека. Однако судиться за валютный кредит, который был взят у банка три года тому назад перед кризисом, у заемщика вряд ли получится. Запрет валютного кредитования не имеет обратной силы и касается только кредитов, выданных после 16 октября этого года.
В порядке одолжения
Помимо валютного вето, в законе прописаны нормы, нацеленные на «урегулирование отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг». Или проще говоря, на защиту заемщиков от возможных противоправных действий банков. Самым большим произволом в этом контексте, по мнению рядовых украинцев, является право кредитора выселить заемщика из квартиры, если он задолжал по ипотечным платежам или заемщика, у которого квартира заложена для получения кредита, который стал проблемным.
Закон частично снимает эту напряженность в отношениях клиент-банк. «По новому законодательству, если суд принимает решение о выселении должника, то в этом решении должно быть четко указано, куда именно его выселяют, - поясняет адвокат юридической фирмы «Василь Кисиль и партнеры» Наталья Доценко-Белоус. - Это значит, что заемщика нельзя выбросить на улицу. Правда, теоретически это нельзя было делать и раньше: в действующем Жилищном кодексе прописана норма об обязательном отселении таких граждан во временный жилищный фонд. Другое дело, что такого фонда в Украине нет, поэтому норма соблюдалась формально, семьи выселяли в несуществующее жилье. Теперь должно быть реальное жилье. Если нет коммунального жилищного фонда, квартиру для выселения должника должен найти кредитор».
На первый взгляд, все гладко. Однако на практике при решении дел такого характера будут возникать проблемы. «Депутаты прописали норму, но не создали механизм ее реализации, - предупреждает Кущ. - Представьте, что завтра судья разбирает подобное дело. В решении он должен буквально написать адрес объекта, куда должник обязан переехать. И здесь возникает уйма спорных вопросов: кто должен предоставить судье такую информацию, обязаны ли местные власти предоставить квартиры для отселения должников, какими должны быть санитарные нормы во временном жилищном фонде».
Конечно, завтра же разбирать подобные дела судьи не станут. Норма применяется только к кредитным договорам, которые были заключены после вступления закона в силу (16 октября). Однако в любом случае никакие спорные моменты не помешают банкирам выселять должников. «На первый взгляд, норма демонстрирует лояльность законодателя к заемщику, которого не выбрасывают на улицу, - говорит Наталья Доценко-Белоус. - С другой стороны, можно сразу же предположить, как именно банки будут выполнять эту норму. Банк может выкупить полуразвалившееся общежитие или взять его в аренду. Есть здание, есть адрес, а требований к жилью нет. Вот туда-то, в неприспособленный для подобных целей объект и будут отселять всех должников».
Процент нерушимый
Юристы считают, что своими благими намерениями защитить заемщиков от банкиров депутаты еще больше запутали ситуацию. Куда более однозначно выглядят другие послабления для сегодняшних и будущих банковских заемщиков. С момента вступления закона в силу банки утратили право и возможность требовать с клиента платежи или отчисления, не прописанные в кредитном договоре. Кредитный менеджер обязан, что называется, на пальцах объяснить потенциальному должнику, какой на самом деле будет процентная ставка займа, сколько банк возьмет за оформление платежа и страховку и какую конкретную сумму будет удерживать ежемесячно.
Интересно, что несмотря на логичность этой нормы для заемщиков, банкиры относятся к ней не очень позитивно. «По новым правилам, кредитный договор должен содержать детальную расшифровку всей стоимости кредита в абсолютном и процентном выражении, с учетом процентной ставки и всех сопутствующих услуг, связанных с получением, обслуживанием, погашением кредита, - говорит директор департамента правовой защиты Эрсте Банка Александр Ярецкий. - Для кредита на холодильник сделать это несложно. Однако очень трудно представить, как при ипотечном кредите, скажем, на 25 лет банк сможет расписать в кредитном договоре стоимость услуг страховщика при страховке залога наперед на весь срок кредитования».
Также спорным с точки зрения банкиров является прописанное в новом законе право заемщика на досрочное погашение кредита без каких-либо дополнительных платежей или штрафов. По словам Ярецкого, такое право должно распространяться только на небольшие суммы и в строго установленных случаях, как принято в Европе. «Иначе банки не смогут рассчитывать свою ресурсную базу, - поясняет Ярецкий. - Чтобы выдать ипотечный кредит, банк должен привлечь соответствующий долгосрочный ресурс».
Как банкиры обойдут закон
Жесткую привязку к условиям кредитования, прописанным в кредитном договоре, банкиры вполне могут проигнорировать. Для этого достаточно лишь склонить клиента к кредиту с плавающей процентной ставкой. Проценты по таким займам вполне законно пересматриваются как минимум раз в год, в зависимости от стоимости банковских ресурсов. Сейчас банкиры утверждают, что заемщику выгодно брать кредит с плавающей процентной ставкой, поскольку пока она гораздо ниже фиксированной. Однако в будущем все может оказаться совсем иначе. Кроме того, банкиры ничем не ограничены в желании повысить проценты.
